Dólar cae a mínimos de 2 años: ¿Cómo afecta a los consumidores?

Descenso de la divisa estadounidense impacta en forma directa al precio de los productos importados y los servicios que están cuantificados en esta moneda, como viajes y pasajes al extranjero.

El precio del dólar ha experimentado su mayor caída en más de dos años, alcanzando niveles de $626. Al parecer, la época en que el billete verde se remontó hasta más de $700 quedó en el pasado, ya que la tendencia actual se ha consolidado a la baja. Esto debido a una debilidad a nivel global de la divisa estadounidense y a un incremento en el precio del cobre, producto de una mayor demanda china.

Con el dólar en estos niveles, surge la pregunta respecto a cómo esta situación puede impactar a los consumidores. Y la respuesta proviene de dos vertientes.

La primera es a través de los productos importados, que al ser comprados desde Chile en dólares, deberían ver ajustados a la baja sus precios. Esto afectaría a los automóviles nuevos, electrodomésticos, artículos de tecnología, vestuario, y en general, cualquier producto con fabricación fuera de Chile.

Para las compras individuales, como las realizadas en sitios tipo EBay o Aliexpress, el descuento es automático, pero en el caso de las grandes empresas importadoras, el ajuste en los precios para el consumidor final no será inmediato, sino que debería verse reflejado con unos meses de desfase.

En tanto, el segundo segmento que se verá beneficiado con la baja del precio del dólar es el turismo, especialmente al extranjero. Los precios de paquetes turísticos, pasajes en aerolíneas y estadías en hoteles, que sean facturados en dólares, deberán mostrar una disminución en el corto y mediano plazo, lo que hace más atractivo planificar ahora las vacaciones de verano.

Sin embargo, en lo que respecta a los precios de pasajes en avión, estos no deberían mostrar importantes ajustes a la baja, puesto que este año ya han registrado una disminución de casi un 30% en las tarifas, esto motivado principalmente por las estrategias low cost, bajo costo, implementadas por diversas aerolíneas nacionales y extranjeras.

Frente a esta situación de menores precios, y por ende, mayores posibilidades de consumo, el director del Servicio de Educación Financiera, Alejandro Pujá, advierte de los riesgos de un aumento injustificado del consumo, adquiriendo productos y servicios que realmente no se necesitan.

“En esta situación, es muy fácil entrar en una espiral de sobreendeudamiento que puede ser inmanejable posteriormente. En el corto plazo, parece que todo está bien, pero la economía es cíclica y, además, está expuesta a los vaivenes internacionales, por lo que aumentar el consumo sólo porque los precios son más bajos puede ser una trampa que comprometa los ingresos de los próximos años, pagando enormes deudas", explicó.

Ante dudas o situaciones de sobreendeudamiento, los interesados pueden exponer sus consultas al Servicio de Consultas del Servicio de Educación Financiera, a los correos consultas@servicioeducacionfinanciera.cl o consultas@sefconsumidores.cl. También pueden utilizar el Formulario de Contacto disponible en este sitio.

Fuente: Servicio de Educación Financiera de Consumidores Asociados.

Venta de cupo en dólares: consumidores y bancos en peligro

La nueva fórmula de financiamiento representa un alto riesgo de endeudamiento para los tarjeta habientes y de incobrabilidad para los bancos. Además, este fenómeno económico, pone en jaque la ley del contrato y la legislación de protección de los consumidores.

Una nueva modalidad de financiamiento rápido se ha masificado en los últimos meses de la mano de empresas que ofrecen a los titulares de tarjetas de crédito comprarles total o parcialmente el cupo en dólares de sus tarjetas de crédito. Esta compra implica entregarle al titular de la tarjeta una determinada cantidad de dinero a cambio que les transfiera los dólares disponibles en su tarjeta de crédito, pagando una alta comisión. Así, la empresa compra dólares baratos, pues nunca paga el valor real del dólar; y el titular de la tarjeta recibe dinero rápido en pesos.

Hasta ahí parece una interesante alternativa de financiamiento, pero en realidad se trata de una conducta desesperada de los tarjeta habientes que obtienen un financiamiento caro. Lo anterior dado que aparte de recibir menos pesos por cada dólar y pagar una comisión, el titular de la tarjeta deberá enfrentar en muy corto plazo el pago del cupo utilizado que será facturado en el siguiente estado de cuenta para ser pagado al vencimiento de la misma. Estamos hablando de un proceso que dura entre 30 a 45 días aproximadamente.

En este punto, si el tarjetahabiente no paga el estado de cuenta, para lo cual debería comprar dólares, seguramente más caros que los que vendió, el banco traspasará la deuda en dólares a pesos cargándola en la cuenta nacional. Algunos bancos ofrecen pactar el pago de la deuda en dólares en un crédito en cuotas en pesos, habitualmente afectos a intereses y comisión, que se carga a las siguientes facturaciones de estados de cuenta nacional.

En cualquier caso, es una deuda ya muy cara, que seguramente sumada al saldo anterior de la cuenta nacional hará impagable la facturación mensual con riesgo de caer en morosidad, cobranza extrajudicial, judicial o repactaciones desventajosas.

Reacciones de la banca y colisión de derechos

La banca ha reaccionado ante el fenómeno y evalúa alternativas como la eliminación de los cupos internacionales a cambio de un cupo en pesos mayor con el que se pueda comprar en Chile o en el extranjero, transformando pesos en dólares automáticamente.

Sin embargo, estas soluciones podrían operar sólo para nuevos contratos pues los actualmente vigentes están protegidos por la ley del contrato del artículo 1545 del Código Civil y disposiciones aplicables de la Ley de Protección de los Consumidores que prohíbe los cambios unilaterales de las condiciones de los contratos de adhesión. Además, Chile todavía exhibe dificultades con la contratación a distancia y por medios electrónicos, lo cual ralentiza cualquier modificación consensuada entre los bancos y sus clientes.

Siguiendo con lo anterior, la transformación de pesos en dólares y viceversa podría encarecer las compras internacionales si el cliente debe aceptar valores del dólar mayores que los de mercado impuestos por su banco en estas operaciones, como efecto de la tasa interbancaria sensible a las modificaciones del Banco Central a la Tasa de Política Monetaria.

Por otra parte, hay clientes muy responsables que ni siquiera se plantean vender su cupo en dólares para los cuales estos cambios pueden ser inconvenientes. Éstos deben protegerse no aceptando ningún cambio del que no estén absolutamente seguros.

Ley de insolvencia: posible alternativa para el endeudado, posible mal negocio para los bancos. 

Ante una situación de sobreendeudamiento y cumpliendo determinados requisitos legales, los afectados pueden recurrir a la declaración de insolvencia de la ley 20.720. En pocas palabras, este procedimiento concursal implica que el deudor pone a disposición todos su bienes, habitualmente exiguos, para que se liquiden y con el producto se pague a los acreedores en proporción a sus acreencias, lo que habitualmente no alcanza para cubrirlas. La diferencia no saldada se extingue por el ministerio de la ley. El endeudado sale del aprieto, aunque deba empezar desde cero, pero los acreedores, probablemente, habrán hecho un mal negocio.

Pero el endeudado ya recuperado también puede correr otros riesgos como el quedar registrado en listas negras que lo excluirán de futuros créditos en el sistema formal, cuestión respecto de lo que ya hay denuncias que se investigan como una práctica contraria al derecho vigente.

Así las cosas, si usted se encuentra en alguno de estos casos, consulte con nuestro servicio de consultas la mejor manera de enfrentar su situación. Siempre hay mejores soluciones que el endeudamiento irresponsable lo que puede hipotecar su futuro.

Artículos de prensa relacionados

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Artículo publicado originalmente en el sitio institucional de Consumidores Asociados.

Causas y efectos del alza del dolar para los consumidores

Cuando sube o baja el precio del dolar siempre más de alguien resulta afectado o beneficiado, entre ellos los consumidores.

Para comprender este fenómeno, en una breve serie de artículos trataremos las razones de estas fluctuaciones de la moneda estadounidense, entregando algunas claves fijas y variables para entenderlo, tomar precauciones si fuese necesario o, en alguna circunstancia, obtener un beneficio.

Las razones de las variaciones del precio de dolar son muy variadas y dependen tanto de la economía internacional como de la interna, así como de una variada sucesión de hechos de distinta naturaleza, como la situación política de los países, los conflictos bélicos, los desastres naturales, etc.

Por ejemplo, en el plano económico, en las últimas semanas, la moneda china, el yuan, ha sido devaluada. Es decir, el yuan ha perdido valor, lo que ha hecho que el dólar se fortalezca, mientras que en Estados Unidos se aumenta la tasa de interés lo que impulsa el encarecimiento del billete verde.

En el plano nacional, pese a que el cobre se vende en dólares, la cotización de la libra de cobre no supera los 2,5 dólares, habiendo estado hace unos años en 3 ó 4 dólares. Por tanto, entran menos dólares a Chile lo que hace que sean más caros, pues son escasos. Asimismo, la caída de las inversiones extranjeras, en dólares, los hace más escasos.

Sin embargo, esta es una explicación puntual, pues hay muchos más factores por los que sube el dólar como los desastres económicos de otros países o regiones completas o por efecto de conflictos bélicos. Por tanto, hay que estar atento a las noticias internacionales para prever posibles efectos.

En el Servicio de Educación Financiera de Consumidores Asociados intentaremos explicar en un lenguaje sencillo estos fenómenos y entregaremos claves necesarias para que los consumidores prevengan los eventuales efectos nocivos de las alzas o bajas del dólar y, en algunos casos, puedan hasta obtener algún beneficio.

Próximo artículo: Importancia del dolar en el comercio internacional

Fuente: Servicio de Educación Financiera de Consumidores Asociados.