Diputados proponen Ley de Quiebra familiar para frenar sobreendeudamiento

Amigos y amigas:

Un nuevo aporte al tema del sobreendeudamiento de los chilenos dentro de una óptica ética de protección de la familia es el proyecto de acuerdo presentado por la Democracia Cristiana a la Presidenta Michelle Bachelet.

Encabeza la iniciativa el diputado Eduardo Saffirio de cuyo gabinete me comparten la siguiente nota publicada en El Mostrador, la cual tengo el gusto de poner a vuestra disposición.

El artículo da cuenta de una nueva iniciativa parlamentaria en línea similar a la presentada por el senador Pedro Muñoz quien a través de la moción 4721-07 promueve una ley de insolvencia y tribunales de mediación.

Espero que la nota sea de vuestro interés.

Cordialmente,

Alejandro.

31 de Diciembre del 2006

Ley similar entró en vigencia en España

por Lino Solís de Ovando G.

Iniciativa es parte de un paquete de medidas que apuntan a fortalecer la familia.

A juicio de la Democracia Cristiana, es necesario discutir una regulación que otorgue el mismo tratamiento jurídico a las deudas de empresas y personas naturales. Como en España, donde se evitan embargos al repactar lo adeudado en un plazo de cinco años, rebajable hasta un 50 por ciento.

Una Ley de Quiebras para las familias sobreendeudadas, similar a la que se zanjó en España, de modo de proteger los bienes familiares ante el riesgo de embargos, será propuesto por la bancada de diputados de la Democracia Cristiana (DC) al Ministerio de Economía. La idea se enmarca dentro de un paquete de medidas que se presentaron la semana pasada en la Cámara, con el objeto de trabajar en conjunto con la Presidenta Michelle Bachelet en la definición de políticas claras que fortalezcan la familia, ante la serie de síntomas que representan "claras amenazas” contra su estabilidad, según diagnostican en la DC. Entre los hechos que representan factores preocupantes para la familia se encuentra la disminución de las tasas de matrimonio y natalidad; la duración del post natal, y permiso parental, los horarios de trabajo excesivamente prolongados y la igualdad de género. Al mismo tiempo, la discriminación laboral; la pobreza en miles de hogares; la falta de viviendas dignas; la violencia intrafamiliar; el maltrato infantil; el alcoholismo, la drogadicción, la depresión y otras patologías mentales, así como el alto sobreendeudamiento de los chilenos, una situación incluso advertida por el presidente del Banco Central, Vittorio Corbo.

En la actualidad, los consumidores chilenos están endeudados en un 57% de sus ingresos anuales, es decir, 20 puntos más que en 2001 cuando esta cifra llegaba sólo a un 37%. Este endeudamiento ha crecido en forma sostenida, a tasas de un 15% a 20% anual. Según el estudio del Banco Central, los préstamos a consumidores representan un 25% de los activos bancarios. De este monto, alrededor de un 60% corresponden a créditos hipotecarios para viviendas. Los otros montos se dirigen a créditos de consumo, tarjetas de crédito y sobregiros de cuentacorriente.

Asimismo, se estima que más de un millón de chilenos tiene deudas impagas, y que 12% de los hogares deben montos que superan diez veces sus ingresos mensuales. Según la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), cada chileno debe, en promedio, 7,5 meses de sueldo sólo en créditos de consumo, y la mayoría gana menos de $200 mil.

Matrimonio histórico

Entonces, razones de sobra parecieran existir para la preocupación de la DC, la que pretende trasladar a Chile la discusión que ya se zanjó en España, donde el sobrendeudamiento también ha alcanzado niveles preocupantes. De hecho, en España se intenta que los particulares que se declaren en suspensión de pagos para evitar embargos, deberán pagar en un plazo de cinco años su deuda, que podrá rebajarse hasta un 50%. Una discusión se gatilló luego que Josep G. E. y Mari Carmen B. T., un matrimonio de Sant Salvador de Guardiola (Barcelona), se convirtieran en el primer matrimonio en España en utilizar la nueva regulación, que entró en vigor el pasado septiembre y otorga el mismo tratamiento jurídico a empresas y personas naturales. La pareja optó por esta vía después de que el marido tuvo una larga licencia por enfermedad, y no pudiera hacer frente a los pagos de la hipoteca y las deudas de las tarjetas de crédito. La resolución judicial permitió paralizar cualquier embargo e iniciar la negociaciones para redefinir el pago de la deuda con los acreedores, que a ese minuto alcanzaba 163.750 euros. El matrimonio, sin embargo, no podrá beneficiarse de quitas superiores al 50% de lo que debe y, además, deberán ejecutar el pago de la deuda que se determine en el convenio con los acreedores en un plazo inferior a cinco años, según explicó Francisco de Quinto, socio del bufete barcelonés Piqué Abogados. Estas son las condiciones que marca la nueva normativa, ya que la anterior ley, que data de 1922, no contemplaba límites en la rebaja de la deuda, ni de plazos en los que ejecutar los pagos.

Ernesto Benado: "Hay que cambiar la tasa máxima convencional"

Alguien que está preocupado por las deudas de los chilenos es Ernesto Benado, el presidente de la Corporación Nacional de Consumidores y Usuarios (Conadecus). Lo demuestra la última portada del boletín de la Corporación, que alerta sobre cómo ha crecido notablemente el endeudamiento en el país, sobre todo luego de la recesión que sufrieron los bancos durante la crisis asiática. Una situación que a pesar de haber sido reconocida por el Banco Central, según algunos expertos no debe ser tan preocupante, ya que aún no alcanza los niveles existentes en los países desarrollados.

"Nosotros conocemos la experiencia alemana, donde se llama Programa de Protección al Consumidor Endeudado. Así como una empresa comercial se puede declarar en quiebra, en Alemania una familia puede suspender las deudas, e incluso después de eso puede reanudar su funcionamiento. Es un trámite complejo, porque el Estado se hace cargo del funcionamiento de una familia, le impide que se siga endeudando, le garantiza que los insumos básicos: gas, agua, electricidad, etc., se le mantenga, versus que el grupo familiar no se siga endeudando. Al mismo tiempo, los acreedores hacen ciertas rebajas, y el jefe del grupo familiar se compromete a pagar", detalla Benado.

Benado comenta que Conadecus estuvo tanteando esta posibilidad hace un tiempo en España, sin embargo, no existía piso político. Por lo que les sorprende que en septiembre pasado se haya zanjado esta situación."Nos dijeron que en España no tenía sentido, por eso fue una sorpresa que 100 familias lograran una quiebra familiar", reconoció.

Benado advierte que en Chile hay una enorme resistencia para que en Chile se diera una situación similar, "porque consideran que todo esto significaría un mayor endeudamiento. Nosotros por eso no le dimos viabilidad política. Como en Alemania".

-Si la DC se pone firme con esta petición, ¿Conadecus va a apoyar esteproyecto de ley?

-Lo vamos a apoyar, siempre y cuando ellos también pidan modificar los intereses simultáneamente. Cambiar las tasas máximas convencionales, que es un sistema perverso.