Adultos mayores, extranjeros y habitantes de Vitacura aumentan su endeudamiento

El fuerte crecimiento de la deuda entre los adultos mayores y los extranjeros, junto al aumento de los montos morosos de los habitantes de Vitacura, aparecen entre las conclusiones más destacadas del XVII Informe de Deuda Morosa, realizado por la Universidad San Sebastián. Para el Servicio de Educación Financiera de Consumidores se trata de aspectos que deben ser estudiados pues pueden significar delicadas realidades de las familias chilenas.

Una de cada tres personas mayores de 18 años presenta deuda morosa durante el segundo trimestre de 2017, según indica el “XVII Informe de Deuda Morosa a junio de 2017”, que elabora la Escuela de Ingeniería Comercial de la Universidad San Sebastián, con información de Equifax y datos de georreferenciación proporcionados por Mapcity, en el que además se concluye que el 35% de los deudores morosos tiene sólo una cuota sin pagar.

A nivel nacional la cifra de personas morosas es de 4.362.575, lo que representa un aumento de 7% (279.062) respecto a junio de 2016, cifra menor al 15% registrado en la misma fecha de 2016. El estudio registra además un incremento del 12,6% en la mora promedio nacional, respecto a la misma fecha del año pasado, llegando a $1.484.210. 

“La tasa de crecimiento de los deudores con impagos disminuyó en este informe respecto de los doce meses anteriores, probablemente porque durante este periodo han existido políticas más restrictivas para otorgar créditos a las personas, y además se ha manifestado el efecto del tope de la tasa máxima convencional”, explica Hugo Lavados, rector de la Universidad San Sebastián y ex ministro de Economía. 

Adultos mayores, extranjeros y habitantes de Vitacura

En el caso de los adultos mayores la morosidad continúa al alza con una tasa del 11,3%. La mora promedio en el segmento de 60 años y más, duplica el ingreso promedio observado en la última encuesta CASEN. Entre los adultos mayores que perciben pensión básica solidaria (PBS), la mora promedio creció en 9%, lo que contrasta con el indicador a igual período del año pasado, donde se registraba una leve baja.

En cuanto a los extranjeros, este grupo alcanza una mora promedio de $2.288.968, superando ampliamente la mora total nacional ($1.484.210) y manteniendo la tendencia del trimestre anterior donde alcanzó los $2.279.590. En este segmento, las personas con impagos se encuentran principalmente en la banca (41%), seguido por el retail (29%).

En el Gran Santiago, la mora promedio más alta se registra en la comuna de Vitacura, con $4.467.452, más del doble del promedio de la Región Metropolitana, que alcanza $1.692.954. 

Alejandro Pujá interpreta las cifras más preocupantes

Para el director del Servicio de Educación Financiera, Alejandro Pujá Campos, estos indicadores podrían significar delicadas realidades de las familias chilenas.

"En el caso de los adultos mayores, es evidente que el aun débil sistema de protección social los obliga a buscar financiamiento externo, a veces, para cubrir necesidades básicas como alimentación o los gastos en salud. Desde esta perspectiva, Chile, además de mejorar las pensiones, entre otras medidas de protección social, debiera generar una legislación especial para la contratación de productos y servicios financieros de adultos mayores. España tiene un modelo en que cualquier persona que vaya a contratar un producto o servicio riesgoso debe someterse a una prueba o test de idoneidad, que dé señales de que entiende y comprende los riesgos de la contratación. Si eso se hace con cualquier persona, con mayor razón se debiera hacer algo parecido con los adultos mayores, que son un grupo particularmente vulnerable".

"Respecto del aumento de las deudas de los habitantes de Vitacura, una de las cinco comunas más pudientes del país, parece una verdadera contradicción, pero si se reflexiona, es fácil concluir cómo es que se llega a esas deudas", continúa el director del SEF de Consumidores Asociados.

"En algunos casos, sencillamente se trata de personas que aprovechan las mejores ofertas que la banca y el retail pone a su disposición, para estimular el consumo en un periodo de bajo crecimiento económico, con tasas de interés a la baja. Efectivamente, ha habido una contracción generalizada en la oferta del crédito, pero ha habido un aumento de la oferta para aquellos clientes con buen historial de pago.

Sin embargo, en otros casos, este alto endeudamiento puede estar paliando escenarios de cesantía, que también ha aumentado, por el mal desempeño económico del país. Y este endeudamiento puede ser particularmente grave cuando se trata de personas que tienen patrimonio positivo, casas, departamentos y vehículos, que los hacen muy atractivos para que los acreedores los ejecuten judicialmente".

En el caso de los extranjeros, Pujá plantea que "es posible que estemos en un escenario de estímulos perversos, con comisiones a los equipos de ventas, que no se responsabilizan por la calidad crediticia de los clientes. Obviamente, un extranjero que está con muchas necesidades, aceptará un crédito, especialmente si proviene del retail que, históricamente, es menos exigente. Hay un alto riesgo en estas operaciones, pero también los costos financieros lo son. De esto el retail tiene mucha experiencia y parece que los números, a la larga, los han beneficiado". 

Fuentes de endeudamiento

Por otra parte, el informe revela que la mayor cantidad de deudas morosas provienen del sector retail, que concentra un 41% del total de deudas, seguido de la banca, con un 30%.

Sin embargo, al analizar la mora según los montos de deuda, se observa que las mayores cifras se encuentran en la banca (56%) y posteriormente en el retail (19%).

En cuanto a las brechas de género, se establece que la mora promedio de los hombres es de $1.986.420, prácticamente el doble que las mujeres, que alcanza $1.007.367. El sondeo muestra también que el endeudamiento femenino proviene principalmente del retail, con un 42%, en tanto que la banca representa un 26%. 

Gran Santiago y las regiones

En el Gran Santiago la mora promedio más alta se registra en la comuna de Vitacura, con $4.467.452, más del doble del promedio de la Región Metropolitana, que alcanza $1.692.954. Posteriormente aparecen Las Condes y Providencia con una mora promedio de $3.641.369 y $3.631.031, respectivamente.

En cuanto a la cantidad de morosos, las comunas que concentran el mayor número son Puente Alto (7,7%), Maipú (7,2%) y Santiago (6,8%). En tanto, la Región de Antofagasta es la que exhibe mayor mora promedio con $1.987.881, experimentando un alza del 15% respecto a junio de 2016. En dicha zona se consignan 172.332 personas morosas. Cabe señalar que, de acuerdo a la cifra entregada por el Instituto Nacional de Estadísticas, esta misma zona presenta el desempleo más alto del país (9%).

Fuente: Universidad San Sebastián.

Publicado originalmente en el sitio del Servicio de Educación Financiera de Consumidores Asociados.